Maksuhistoria vaikuttaa lainanhakuun
Vakuudettomissa lainoissa hakijan lainataustaa ei automaattisesti tarkisteta, vaan mahdolliset lainat ja velat on hakijan oman ilmoituksen varassa. Jos hakijan luottotiedot ovat kunnossa, mutta hänellä on aiempia lainoja, hakijan tulee varautua neuvotteluihin pankin kanssa. Pankilla on oikeus vaatia todisteita maksukyvyn varmistamiseksi. Jos hakija kieltäytyy yhteistyöstä, pankki voi hylätä hakemuksen.
Maksuhäiriötiedot ovat yksi keskeinen asia, jota lainaa myöntävät tahot tarkistavat. Yleinen sääntö on, ettei luottotietonsa menettäneille henkilöille myönnetä lainaa. Vuonna 2022 luottotietoihin tulleen lakimuutoksen myötä tilanne on kuitenkin helpottunut siten, että luottotiedottoman henkilön maksaessa velkansa tai lainansa kokonaisuudessaan, luottotiedoissa näkyvä merkintä poistuu 30 päivää kuluessa maksun rekisteröinnistä. Maksu tulee hyväksytyksi velallisen omalla tai velkojan ilmoituksella. Kaikista varmin tapa on kuitenkin hoitaa asia velkojan kautta pyytämällä maksusuorituksesta todiste, joka vahvistaa maksun suoritetuksi.
Tulot ja maksukyky
Eri pankeilla on vaihtelevia näkemyksiä siitä, mitkä ovat riittävät tulot. Toiset pankit voivat olla kiinnostuneempia siitä, mistä tulosi muodostuvat, kun toisille riittää, että tulot ovat riittävällä tasolla. Yleisten ehtojen mukaan lainanhakijan minimitulojen tulisi olla vähintään 7 200 euroa vuositasolla ja niiden tulee olla säännölliset. Tuloja peilataan hakijan muihin tietoihin ja haettavaan lainasummaan. Niiden perusteella pankki laatii riskiarvion, jolla määrittää lainalle kerääntyvät kulut sekä sen, voidaanko lainaa ylipäätään myöntää. Työsuhteen laadulla on myös merkitystä.
Lainanmyöntäjä voi pyytää työsopimusta ja esimerkiksi palkkakuitteja ansiotulojen todisteena.
”Parasta on tehdä realistinen arvio omista tuloista ja menoista.
Yleisesti hakijan kannattaa itse olla perillä oman taloutensa tasapainosta jo ennen kuin lainaa lähtee hakemaan. Parasta on tehdä realistinen arvio omista tuloista ja menoista, jossa kaikki mahdollinen on otettu huomioon. Mitä isommasta lainasta ja maksuajasta on kyse, sitä pidemmälle tulevaisuuteen on katse syytä ulottaa. Toisaalta yleinen sääntö kuukausierän kohdalla on, että lainakulujen ei missään nimessä tulisi ylittää 30–40 % nettotuloista. Vielä turvallisemmaksi lainanotto muodostuu, jos lainan osuus menoista pysyy noin neljänneksessä.
Mitä tehdä, jos tulot eivät riitä?
Pankkien evätessä lainahakemuksen on syytä tehdä uudelleentarkastelua omien tulojen ja menojen välisestä suhteesta ja siitä, millaista lainaa on todellisuudessa mahdollisuus ottaa. Mieti, voisiko lainasummaan tehdä muutoksia. Jos lainasumma on sellainen, jota ei voi alittaa, voisiko osan lainasta rahoittaa muulla tavoin?
Kahden yksityishenkilön välinen laina on esimerkiksi lainmukainen, jos siitä on laadittu kirjallinen asiakirja, jonka molemmat osapuolet ovat allekirjoittaneet. Toinen, yksinkertaisempi vaihtoehto on, jos samassa osoitteessa asuva kumppani tai puoliso voi lähteä lainaan yhteishakijaksi. Yhteishakemuksella lainanmyöntäjä tarkastelee tuloja tasavertaisesti eli hakijoiden tulot ovat yhdenvertaiset. Tämä keventää pankin tekemää riskiarviota, jolloin sekä lainakuluihin että muihin ehtoihin tulee joustoa.
Ota varman päälle ja kilpailuta lainat välittäjäsivustojen kautta
Pankit ja rahoituslaitokset eivät tee riskiarviota samalla kaavalla ja hakijataustoja samanlailla painottaen. Uudet pankit esimerkiksi voivat olla lainanmyönnössään joustavampia. Samoin, jos on aiempaa lainataustaa, keskittäjän etua kannattaa yrittää hyödyntää. Kaikista luotettavin tae lainansaannille kuitenkin on kilpailuttaa pankit lainanvälittäjien kautta, jolloin hakemuksesi lähetetään suurimmalle osalle lainamarkkinoilla esiintyvistä pankeista ja rahoituslaitoksista.
Lainankilpailutus välittäjän kautta on turvallinen, mutta myös ilmainen tapa varmistaa paras ja edullisin laina. Tarjousten haku lainanvälittäjän kautta ei sido hakijaa mihinkään, jolloin jokaisella lainanhakijalla on oikeus lainatarjousten hakuun parhaalla mahdollisella otannalla, ilman riskejä. Älä siis lannistu, jos ensimmäisellä kerralla ei tärppää, vaan tarkista edellä mainitut kohdat ja yritä uudelleen. Voit vertailla lainankilpailuttajia ja vakuudettomia lainoja myöntäviä rahoituslaitoksia BonusPanda.com -sivustolla.